1. Mennyi a jövedelmed és hogyan befolyásolja ez a lakáshitel felvételt?

 

A legfontosabb kérdés a hiteligényléskor a jövedelem, hiszen ebből kell majd fizetned a hitel törlesztőrészletét. Fő jövedelemnek a munkabért vagy a vállalkozói jövedelmet tekinthetjük. Akármelyik is a fő jövedelmed bevételi forrása, el kell érnie a 8 órás minimálbér összegét. Ehhez adódhat hozzá a család többi tagjának jövedelme, ami lehet részmunkaidős bér, családi pótlék, bérbeadásból származó bevétel, sőt a cafeteria is beszámítható. Így összesen a fő és a család többi tagjának bevételei határozzák meg a maximálisan kapható törlesztőrészlet.

 

Nézzük, hogy ezek után milyen szabályok vonatkoznak a jövedelem terhelhetőségére: Ha a család havi jövedelme kevesebb 500.000 forintnál, akkor ennek csak az 50%-a fordítható törlesztőrészletre. Ha pedig magasabb 500.000 forintnál, akkor ennek a jövedelemnek már a 60%-át is felhasználhatod, amennyiben 10 év vagy annál nagyobb kamatperiódussal szeretnél hitelt felvenni. A családi jövedelem terhelhetőségének a minimális sávja 25%. Ez azt jelenti, hogy amennyiben 5 évnél rövidebb kamatperiódusban gondolkozol és a család nettó jövedelme 500.000 forint alatt van, akkor a törlesztőrészlet a fizetéseteknek csak maximum a 25%-a lehet. A jövedelem terhelhetőségére összesen 6 féle változat van, nézz utána, hogy te melyikbe tartozol. Érdemes hitelszakértői segítséget kérni, hiszen felmerülhetnek olyan lehetőségek is, amikre te nem is gondolnál.

 

Ennél a résznél még nagyon fontos pont, hogy a vállalható hiteltörlesztőbe a lakáshitel és az egyéb korábban felvett hiteleknek a törlesztőjének is bele kell férnie az adósságfék szabályozás törvényei szerint.

 

2. Mennyire becsüli a bank a terveidhez kapcsolódó ingatlant?

 

A kapható hitelösszeget befolyásolja még az ingatlan értéke. Az adósságfék szabályozás törvénye azt is kimondja, hogy a maximális hitelösszeg nem lehet több az ingatlan forgalmi értékének a 80%-ánál, a maradék 20% lesz az önerő, amit nektek kell még beletenni. Nagyon fontos, hogy a bank saját értékbecslője mennyire állapítja meg az ingatlan forgalmi értékét.

 

Nézzünk erre egy példát:

 

Amennyiben egy 30 milliós ingatlanra a maximum 24 millió forint hitelt (80%) szeretnéd felvenni, nagyon fontos, hogy mit mond az értékbecslő. Amennyiben csak 26 millióra értékelik az ingatlant a maximális hitelösszeg máris csak 20,8 millió forint lehet. Azaz azonnal hiányzik 3,2 millió forint (24-20,8=3,2).

 

Látod már a példából, hogy sajnos, ha az értékbecslő kevesebbre becsüli fel az ingatlant kevesebb hitelt is vehetsz fel és így lehetséges, hogy a tényleges vételárat nem tudod kiegyenlíteni. Amennyiben foglalót is adtál már az eladónak ilyenkor, azt nagy eséllyel el is bukhatod. A megoldás erre, hogy a foglaló átadása előtt kérj egy előzetes értékbecslést, ahol a bank előre megmondja, mekkora értéken tudja elfogadni az ingatlant. Ezután foglalót már csak akkor adod át, ha biztos vagy az ingatlan értékében.

 

3. Önerő nélkül is vásárolhatok ingatlant? Mi a helyzet az állami támogatásokkal?

 

Ha önerő nélkül szeretnél vásárolni, akkor az alábbi két dolgot kell átgondolni:

 

Az első, ha adsz foglalót vagy előleget a felvehető hitelösszeg ezzel csökken. Hiszen a felvehető lakáshitel maximuma az adásvételi ár. Nézzünk egy példát. Egy 30 millió forintos lakásnál átadsz 3 millió forint foglalót. A maximum felvehető lakáshitel már csak 27 millió forint lehet (30-3=27).

 

A második, hogy megnézed, hogy mi helyettesítheti az önerőt. Az önerő sok esetben helyettesíthető pótingatlannal, állami támogatással és más típusú hitellel is (például babaváró hitel).

 

Pótingatlannak nevezzük azt az ingatlant, melyet fedezetként fel tudsz ajánlani a banknak. A pótingatlan lehet telek, lakóingatlan vagy nyaraló és tulajdonosa akár az egyik családtagod, de még az egyik jó barátod is lehet.

 

Fontos megfontolandó lehetőség még az önrész kiváltására és lakáscélod megvalósításához, a gyermekek után igényelhető állami támogatások. Ilyen támogatás a CSOK (Családi Otthonteremtési Kedvezmény), mely gyermekek után kapható, vissza nem térítendő állami támogatás. Szintén ide sorolható még a babaváró hitel is, mely akár 10 millió forint kamatmentes hitelt is jelenthet és 75%-a használható fel ingatlanvásárlásnál önerőként.

 

A lakáshitel egy fontos hosszú távú döntés, amibe nem muszáj egyedül belevágni! Javasoljuk, hogy kérj hitelközvetítői segítséget, akinek az a feladata, hogy díjmentesen átsegítsen és támogasson életed egyik legfontosabb döntésében a saját jelenlegi lehetőségeidre szabva.